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近日，银监会官网发布批复，同意阿里小微金服等发起人筹建浙江网商银行。这也是自7月份三家民营银行获准筹建以来的再一次获批。

根据批文显示，网商银行的发起人股东包括小微金服、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司等，其持股比例分别为30%、25%、18%、16%.这个股权比例与当时腾讯在前海微众银行占股3成如出一辙。

所以，看上去，传言中的股权纷争并不成立。那么，阿里银行慢了两个月卡在哪儿？它与“腾讯银行”有什么不一样的玩法？阿里希望“阿里银行”能给他们带来些什么？

“阿里银行”卡在哪儿了？

作为主发起人，阿里小微金服这么来看待筹建中的浙江网商银行。

“网商银行是一家互联网商业银行，将立足于互联网，充分利用互联网思想和技术，通过大数据分析，去服务草根消费者和小微企业，拓宽网络商业的边界。小微金服期望这家从互联网孕育而生的网商银行，能为实体经济，为民众日常生活带来更多创新服务，并在此基础上完善互联网金融诚信体系，让信用创造财富。”

这段话里面透露出来的有三个事情。

一是它将会是完全依赖于互联网开展业务的网络银行，可能没有线下的物理网点。

二是目标客户为更多的为淘宝生态内的小企业和个人经营者（提供网络信用贷款），以及进行网络购物的消费者（提供消费贷款）。

三是期望通过银行来完善现有的用户数据，更好的搭建自身征信体系。

简单的说，阿里银行就是一个没有线下网点的线上银行，主要作用是通过吸储，来给生态圈内的人提供资金层面上的支持。而且它不像小袋公司那样有注册资本十倍杠杆的放贷上限。存多少，抛出准备金就能放多少。

“腾讯银行”怎么玩？

腾讯银行最近很热闹。

第一批民营银行、挖角平安、拉勾上直招数百岗位，外界给他们套上了许多互联网将要颠覆传统银行的“光环”。但实际上，腾讯在信息披露方面异常低调，原因不得而知，也许他们自己也没想好怎么玩。

但从最近的报道看来，腾讯银行的脉络已经逐渐清晰了起来。

与阿里小存小贷的模式不同，腾讯当初的设计模式叫大存小贷，即做一定限额以上的存款，同时放出对相关标的的小额贷款。

阿里小存小贷给的十分清楚，即主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。而腾讯银行的产品，却始终语焉不详。

大存小贷是什么？说白了就是抱高净值储户的大腿，然后给小微企业或个人提供信贷资源。腾讯一直在说，互联网金融，一则可以通过互联网平台、技术，降低经营成本；二则可以利用互联网相关技术，如大数据，在开发小微市场的同时降低银行信贷风险。

但说到底，这个商业模式首先要解决赚钱问题，才能说较之传统银行有什么不同。因此归根究底，腾讯银行首要的核心还是这两个问题：哪里去寻找并维护高净值储户？又要从哪里寻找适合的贷款标的？

众所周知，腾讯是一家基于社交关系的公司。它所获取的数据从量级上或许并不逊色于阿里，但在消费数据上，却有明显的弱势。小微企业融资对于银行的风险其实非常大，如果不能通过成系统的数据挖掘进行客户风险细分与定价，同时实时监控与预防性的风险管理措施，线上的风险评估就非常难。

最后，BAT三家，两家已入局。你猜百度会不会来插一手？