日前上线的8.4版本支付宝钱包中，新入驻了蚂蚁金服旗下的招财宝。此前一些业内人士的猜想，终于在2015年之前落地了。

虽然被称为余额宝的兄弟版本，但实际上招财宝和余额宝的差别还是很大的。招财宝总经理陈志明是这样介绍的，余额宝是一款现金管理工具，期限灵活、简单方便，还可随时用于支付、网购消费、生活缴费等。招财宝则是定期资金理财平台，产品期限以3个月到2年为主，年化收益率在5.5~7.4%之间。

目前两个账户间已实现资金互转，用户在招财宝投资的项目到期后，本息也是退回余额宝。这样一来，支付宝、招财宝形成了差异化结构，对应客户群进一步拓宽。而且在余额宝等货基产品收益率逐渐下降后，招财宝的推广能挽留部分可能逃跑的客户。

值得推荐的是招财宝的两个小功能。一是预约功能。入驻支付宝钱包后，原PC端的“预约”在移动端改名“自动买”。投资者根据自己的对收益率、产品期限和产品类别的偏好进行预约后，系统会自动检索符合预约标准的产品，并自动下单。

另一小功能名为“随时取钱”，也是招财宝主打的一个大数据功能。用户在招财宝购买产品后可以随时变现。整个过程中，持有期的收益率保持不变，但需向平台支付千分之二的手续费。

变现的实际实现一个很有趣的过程。用户发起变现借款申请后，后台将依据他持有的产品生成一笔“个人贷”，其他用户购买该笔借款后，相应资金出借给变现申请人。最终呈现给变现用户的是原资金返还，但实质上是二次直接融资。